投稿人高俊玮 (Junwei Gao), 财务顾问经理, 鑫盟理财.
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古诗有言：生年不满百，常怀千岁忧。劝人凡事要看得达观些，不必为那些毫无益处的事而烦恼。
活上百岁，在好多国家已不是什么稀奇的事了，比如在日本，百岁老人已经司空见惯。七十早已不是古稀之年。日本老年学会甚至动议，应把年长者的定义从65岁提高到75岁。据预计，到了2050年，日本的100岁老人会突破百万大关，2007年以后出生的日本人平均可活到107岁。日本社会早就已开始普及“百年人生”的观念，也就是说，
规划人生要规划一百年，而不是几十年。
与人口老龄化俱来的问题很多，也很复杂，并不单是国家将承受的医疗开支会越来越重，因为，这是整个人口结构的老化，而不只是个人的老化。一个老龄化的人口，除了对医疗服务需求有影响，也必然要影响整个社会的其他方方面面，如住房、交通、就业、经济、生育、国防等等。
在新加坡，由于一直实行引进外来人才的政策，老龄化虽然不如日本那么严重，但也是一个严峻的社会问题了。到了2030年，新加坡每4个人当中，就有一个人是65岁以上的人士。
在许多亚洲的大城市，比如北京上海，人们越来越长寿，这个趋势明显。
长寿当然是好事，但同时也带来一些问题。
最主要的问题是我们准备好了吗？
肯定不能用旧办法来解决新的问题，所以作为个人，我们应该为将来的百年人生做什么准备呢？
改变观念。
按照过去的观念，人生规划一般是从出生到退休，如今，随着年寿的延长，退休后的规划尤其显得重要，否则很多人就无法应付退休后还有几十年的生活。
过去我们认为退休后要颐养天年，那是因为人均寿命短，活到60多岁就差不多了。退休后过不了多久人就走了，所以那时候自然退休就什么都不做了，体力上也支持不了。现在不同了，70-80岁人照样竞选总统，都那么拼，不管是体力还是脑力都非常敏捷，那为何不多做一些事呢？
在新加坡的退休年龄是65岁，万一活到100岁，整整35年的时间都无所事事吗？另外法定退休年龄使人们不自觉的产生一种错觉，以为人只要到退休年龄就只能做个闲人；事实上，一个人的工作能力，经验和技能比体力更为重要，我们去看医生都愿意找一个年长经验丰富的大夫，其实其他行业也需要富有经验的人士。
提升技能
过去我们常说要有一技之长，现在科技日新月异，一项技能肯定不足以应付100年。在不同的人生阶段，必须要有不同的进修、不同的事业，才能把100年的人生填满。这也是新加坡政府投入大量资源，一直在力推的终身学习计划！50-60岁学一个新技能并不算太晚，因为以后的日子还长着呢。
而且今后不用担心年纪大了找不到工作，因为今后谁也不比谁年轻多少。而且年长的人多，年轻的人少。
钱从哪里来？
最后，最为现实的问题就是，将来年纪大了，医疗支出费用肯定会比年轻的时候开销越来越大；另外，养老金问题怎么解决？
如果把人生拉到100年这么长，如果按照25岁开始工作，65岁退休的话，工作时间为40年，也就是说要用40年的时间，赚75年的生活费，这还要包括抚养子女和家庭的费用开销，很显然按照以前的方式肯定是不行了；人们越来越长寿，哪个国家的养老金制度都不够用。养老金 / 医疗保健 的费用那是个无底洞。
但很多人并没有意识到这个问题，现在人们都太忙了，每天忙工作忙家庭，不知不觉的几十年就过去了。到了退休年龄才想这个问题就晚了。刚才提到的要改变观念，这是刻不容缓的事情。每个人都要为自己将来的年长时的生活负责。
有什么办法解决呢？其实无外乎就两个方式：
- 永不退休；
- 尽早理财
永不退休
其实我一直强调，我们应该永不退休。能工作不是坏事，如果能够利用自己掌握的知识和技术，一直工作下去，而且能够做自己感兴趣的工作，那是再好不过的事情。利用自己的专长，做自己喜欢的事情，最好能够将来年长的时候不为了钱工作，而是为了自己的兴趣工作，又能有收入是最好不过的事了。
尽早理财
当然，如果在自己还比较年轻的时候做好理财规划，让自己在将来年长的时候，有一笔能够维持终身的养老金和医疗保健储备，是非常必要重要的事。
在新加坡，一对夫妻如果维持每月的生活基本开销，也要2000新币左右。根据公积金局官网上的数据，在公积金养老的制度下，在65岁的时候，养老账户上有40万左右的新币，能够终身每月领取2000左右的新币。要在65岁时达到这个40万新币的数额，要在55岁的时候，在公积金养老账户要有27万左右的存款，作为退休的费用。
一对夫妇每月2000新币的生活费够不够用？见仁见智，每个人的情况不同。但2000块钱就等于每个人1000新币的，只能维持最基本的生活开销。如果想要过上更充裕的生活，能够潇洒游山玩水的生活，是远远不够的。
所以，及早规划是多么的重要！如果这对夫妻，每人在55岁时都有27万左右的存款，那65岁开始，每个人都有2000左右，加起来一对夫妻有4000块的话，那生活质量提高了一倍！
所以一定要善用公积金！公积金制度是非常好的制度，利息是非常高的，而且是无风险的理财工具，往公积金账户里面存钱又能扣税节税，为什么不好好利用？
公积金最大的功能，最重要的功能只有一个，那就是退休规划！
所以尽量不要用里面的钱去付房贷，和其他的开销。把钱存在里面，赚取无风险的高利息，是最划算最明智的选择。除了退休之外，公积金制度的保健账户，也是必不可少的。目前在65岁时保健账户里面有6万3000块新币（2021年的上限），就能有一个终身的基本的医疗保障。
当然如果想要更好的，更加充裕的保健和养老基金，就要及早在财务方面做更深入，更全面的规划。除了公积金之外，也要做一些风险稍微高一点，但预期回报更高的投资。当然前提必须是要把公积金的基础打好，先打好根基，再追求比公积金更高的回报。
公积金理财也有缺点
流动性差是公积金理财最大的缺点。
虽然公积金SA 账户能带来无风险的4% 利息，但其缺乏流动性，因为放在公积金SA账户里面，要等到55岁时才能取出。
